La elección entre una Fiducuenta/FIC y un CDT depende en gran medida de tus objetivos financieros personales, tu tolerancia al riesgo y tus necesidades de liquidez. No hay una opción universalmente "mejor" ; son productos diseñados para propósitos diferentes. A continuación te mostramos un resumen con las principales características de cada opción:
| Característica | Fiducuenta / FIC Abierto (Renta Fija Líquida) | CDT (Certificado de Depósito a Término) |
|---|---|---|
| Riesgo Principal | Mercado (valor de unidad fluctúa), Crédito subyacente, Liquidez (residual) | Crédito del banco (mitigado por Fogafín), Inflación, Liquidez (retiro anticipado) |
| Nivel de Riesgo General | Bajo a moderado (comparado con otros FIC), pero superior a un CDT | Muy bajo |
| Rentabilidad | Variable, potencial de ser mayor, pero no garantizada (puede ser negativa) | Fija y conocida si se mantiene hasta el vencimiento |
| Garantía de Capital/Rendimiento | No garantizado | Capital garantizado por Fogafín (hasta $50M), rendimiento fijo garantizado por el banco |
| Liquidez | Alta (retiros usualmente T+0 o T+1 sin penalización) | Baja (diseñado para mantener hasta el vencimiento, penalización por retiro anticipado) |
| Plazo Mínimo | Ninguno (sin pacto de permanencia) | Definido al inicio (ej. 30 días, 90 días, 1 año, etc.) |
| Administración | Profesional y activa | Pasiva (depósito) |
| Diversificación | Alta (portafolio de múltiples activos/emisores) | Nula (exposición a un solo banco) |
| Costo Principal | Comisión de Administración explícita | Implícito en la tasa de interés ofrecida por el banco |
| Protección | Segregación Patrimonial (Patrimonio Autónomo) | Seguro de Depósitos Fogafín (hasta $50 millones por titular/entidad) |
| Tratamiento GMF (Típico) | Exento en transferencias con cuenta del mismo titular | Gravado (salvo exenciones específicas de la cuenta asociada) |
| Beneficio Componente Inflacionario | Sí (para P. Natural no obligada a llevar contabilidad, sobre rendimientos calificados) | Sí (para P. Natural no obligada a llevar contabilidad, sobre intereses) |
La elección entre un FIC como la Fiducuenta y un CDT no se reduce a determinar cuál es "mejor". Son productos diseñados para propósitos distintos. La decisión óptima depende fundamentalmente de la alineación con el perfil del inversionista (tolerancia al riesgo, conocimiento financiero), los objetivos (preservación de capital, generación de ingresos, crecimiento a largo plazo), el horizonte de inversión y las necesidades de liquidez.
Los CDTs son preferidos por inversionistas conservadores que priorizan la seguridad del capital y la predictibilidad del rendimiento. Los FICs, incluso los de renta fija, atraen a quienes buscan potencial de mayor rentabilidad (aceptando la variabilidad), diversificación y, en el caso de los abiertos, alta liquidez.
Para ayudarte a seleccionar cuál puede ser la mejor opción, desarrollamos el siguiente quiz que te ayudará a guiarte y seleccionar la opción más cercana a tus objetivos de inversión
Responde estas preguntas para orientarte sobre qué producto se alinea mejor con tus prioridades.
En caso de que creas que un CDT es la mejor opción, puedes utilizar nuestra herramienta para seleccionar el mejor CDT para tus necesidades
La fiducuentas es un fondos de inversión colectiva ofrecidos por Bancolombia que presentan un perfil de riesgo conservador. Funcionan reuniendo el capital de varios inversionistas y administrándolo bajo un mismo fondo que invierte en diferentes tipos de activos según el perfil de riesgo y el plazo del fondo.
Imagina juntar tus ahorros con los de cientos de otras personas y dejar que un equipo de expertos gestione esa suma, buscando el mejor rendimiento en el mercado. La fiducuenta está sujeta a las fluctuaciones del mercado. Esto significa que aunque puedes obtener rendimientos superiores, también existe el potencial de pérdida si decides retirar tu inversión en un momento desfavorable. Es por ello que las fiducuentas requieren no solo una mentalidad de inversión, sino también una buena gestión emocional.
El término "Fiducuenta" corresponde específicamente a una marca registrada de un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) ofrecido y administrado por Fiduciaria Bancolombia S.A.. Se caracteriza por ser un fondo abierto, sin pacto de permanencia, enfocado en inversiones de corto plazo y alta liquidez, principalmente en activos de renta fija.
Otros productos comparables incluyen el Fondo BBVA Digital, Rentalíquida de Fiduciaria Davivienda, FIC Liquidez de BTG Pactual o Renta 100 de Fiduagraria.
Es decir, no todos los FICs líquidos son "Fiducuentas" o comparten idénticas características, costos y estructuras
Es muy importante entender las comisiones e implicaciones fiscales asociadas de la Fiducuenta.
Retención en la Fuente sobre Rendimientos: Es importante que tengas en cuenta que Las entidades administradoras de FICs (Sociedades Fiduciarias, Comisionistas de Bolsa, etc.) están obligadas a practicar retención en la fuente sobre los rendimientos financieros que distribuyen o abonan en cuenta a los partícipes. Esta tarifa no es única, sino que depende de la naturaleza del ingreso generado por los activos dentro del portafolio del FIC
Por ejemplo, los rendimientos originados en títulos de renta fija (intereses de bonos, CDTs) generalmente tienen una retención que oscila entre el 3.5% y el 7%. Fiduciaria Davivienda menciona tarifas de 0%, 4% o 7% para su fondo.
Una ventaja significativa de los FICs es que las adiciones y retiros de dinero realizados entre la cuenta de inversión del FIC y una cuenta de ahorros o corriente bancaria que pertenezcan al mismo y único titular están exentas del GMF.
Para esto, necesitas que la entidad financiera marque o identifique adecuadamente la cuenta del FIC y la cuenta bancaria asociada como pertenecientes al mismo titular.
En caso de los FIC, como la fiducuenta, recuerda incluir en tu declaración de renta el valor patrimonial de tus derechos o participaciones en el FIC al 31 de diciembre. Este valor se determina como el costo fiscal de los activos originalmente aportados más los rendimientos que se hayan causado (devengado) en el fondo y que no hayan sido efectivamente cobrados (retirados) por el inversionista hasta esa fecha.
Un fondo que invierte principalmente en acciones generará mayoritariamente dividendos, sujetos a una retención potencialmente más alta , mientras que un fondo de renta fija generará intereses con retenciones menores.
Es muy importante analizar no solo la estrategia de inversión por su potencial de retorno, sino también por sus consecuencias fiscales específicas.
Puedes acceder a más información sobre este producto y los pasos para adquirirlo en la página de Bancolombia