Has revisado tus gastos y has creado un presupuesto, y ahora sabes exactamente cuánto gastas en tu casa, tu automóvil, gastos discrecionales y cuánto envías a tus cuentas de jubilación. Eso está bien, pero ¿qué hay de tus otros ahorros, como por ejemplo una emergencia? ¿Cómo se compara su asignación financiera con la cantidad que idealmente debería gastar y ahorrar?
Estas son algunas ideas para que organices tu presupuesto
Tu ingreso después de impuestos es lo que queda de tu pago después de deducir los impuestos, tales como impuestos sobre la renta y Seguridad Social. Si eres un empleado con un sueldo fijo, tus ingresos después de impuestos deberían ser fáciles de calcular. Mira tus recibos de sueldo. Si tu seguro de salud, contribuciones de jubilación o cualquier otra deducción se retiran de tu nómina, vuelve a agregarlos.
Si trabajas por cuenta propia, tu ingreso después de impuestos es igual a tu ingreso bruto menos los gastos de tu negocio, como el costo de tu computadora portátil o pasaje aéreo a conferencias, así como el monto que ahorraste para los impuestos. Eres responsable de remitir tus propios pagos de impuestos al gobierno porque no tienes un empleador que se encargue de ellos.
Solo recuerda que ser autónomo significa que también debe pagar el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia, así que incluye esto en tus cálculos.
Ahora regresa a tu presupuesto. ¿Cuánto gastas en "necesidades" cada mes, cosas como comestibles, vivienda, servicios públicos, seguro de salud, pago de automóvil y seguro de automóvil? Según Warren y Tyagi y su regla 50/30/20, la cantidad que gasta en estas cosas no debe sumar más del 50 por ciento de tu pago después de impuestos.
Por supuesto, ahora debes diferenciar entre qué gastos son "necesidades" y cuáles son "deseos". Básicamente, cualquier pago que puedas renunciar con inconvenientes menores, como tu factura de cable o la ropa de regreso a la escuela es una necesidad. Cualquier pago que pueda afectar gravemente tu calidad de vida, como la electricidad y los medicamentos recetados, son una necesidad.
Si no puedes renunciar a un pago, como un pago mínimo en una tarjeta de crédito, puede considerarse una "necesidad", según Warren y Tyagi. ¿Por qué? Debido a que tu puntaje crediticio se verá negativamente afectado si no pagas el mínimo. De la misma manera, si el pago mínimo requerido es de $ 25 y tú regularmente pagas $ 100 por mes para mantener un saldo manejable, esos $ 75 adicionales no son necesarios.
Esto suena genial en la superficie. ¿Puedes poner el 30 por ciento de tu dinero hacia tus deseos? Hola, zapatos bonitos, viaje a Cartagena, cortes de pelo en el salón de belleza y restaurantes italianos.
No tan rapido. ¿Recuerdas lo estrictos que éramos con la definición de "necesidad"? Tus "deseos" no incluyen extravagancias. Incluyen las sutilezas básicas de la vida que te gustan, como el plan de mensajería de texto ilimitado, la factura del cable de tu casa y las reparaciones cosméticas (no mecánicas) de tu automóvil.
Puedes gastar más en "deseos" de lo que piensas. Comprar ropa en el centro comercial en lugar de en una tienda de descuento, califica como un deseo.
Ahora acerca de los $ 75 adicionales que pagas con esa tarjeta de crédito cada mes. Eso no es ni necesidad ni necesidad. Es el "20" en la regla 50/30/20. Está en una clase propia.
Debes gastar al menos el 20 por ciento de tus ingresos después de impuestos pagando deudas y ahorrando dinero en tu fondo de pensiones y tus cuentas de jubilación. Si llevas el saldo de una tarjeta de crédito, el pago mínimo es una "necesidad" y cuenta hacia el 50 por ciento. Todo lo demás es un pago adicional de la deuda, que va hacia esta categoría del 20 por ciento. Si tienes una hipoteca o un préstamo para un automóvil, el pago mínimo es una "necesidad" y cualquier pago adicional cuenta para "el ahorro y el pago de la deuda".