Qué son las Centrales de Riesgo y cómo consultar tu reporte en Colombia
En este artículo aprenderás:
- Cómo saber si estás reportado en centrales de riesgo: Puedes consultar tu historial crediticio directamente en las principales centrales: Datacrédito, TransUnion (CIFIN) y Procredito
- Cómo saber si estás reportado específicamente en Datacrédito: La forma más rápida es suscribirte al servicio en línea MiDatacrédito.com. También tienes derecho a solicitar una consulta gratuita de tu reporte por escrito
- Cuáles son las centrales de riesgo principales en Colombia: Datacrédito (Experian Colombia), TransUnion (antes conocida como CIFIN) y Procredito
- La Ley de Borrón y Cuenta Nueva 2.0 permite eliminar reportes negativos al pagar deudas
¿Qué son las centrales de riesgo?
Las centrales de riesgo son entidades privadas que recopilan y almacenan información sobre el comportamiento crediticio de las personas. Esta información es utilizada por empresas, principalmente entidades financieras, para evaluar el riesgo de otorgar créditos o prestar servicios a los consumidores.
Un historial crediticio positivo es importante, ya que puede facilitar el acceso a préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros. Por el contrario, un mal historial puede dificultar la obtención de créditos en el futuro.
Las principales centrales de riesgo en Colombia son:
Estas entidades recopilan, procesan y suministran información sobre el comportamiento financiero de las personas y si han cumplido con sus obligaciones crediticias.
La función principal de las centrales de riesgo es proporcionar a bancos, cooperativas, empresas de telecomunicaciones y otras entidades crediticias, la información necesaria para evaluar la solvencia y el comportamiento financiero de sus potenciales clientes. De esta manera, las centrales facilitan el proceso de toma de decisiones al otorgar préstamos, créditos y servicios. Este sistema desempeña un papel fundamental en el sector financiero colombiano, ya que permite a las instituciones gestionar de manera eficaz el riesgo crediticio asociado a cada solicitante.
Tu puntaje crediticio se basa en tu historial de uso de productos financieros, como tarjetas de crédito. Todos tus movimientos financieros quedan registrados en las bases de datos de las centrales de riesgo, lo que influye en tu capacidad de acceder a nuevos créditos o servicios
¿Cómo saber si estoy reportado en centrales de riesgo?
Tener un reporte negativo en las centrales de riesgo puede dificultar tu acceso a créditos, tarjetas y otros productos financieros. Por esta razón, es fundamental conocer si estás reportado y en cuáles centrales. El proceso de consulta varía ligeramente dependiendo de la entidad, pero en general es sencillo. A continuación, repasaremos cómo revisar tu historial en las principales centrales de riesgo de Colombia
Datacrédito
Existen dos formas principales para consultar tu historial crediticio en Datacrédito:
1. Suscripción en línea a MiDatacrédito (www.midatacredito.com):
- Costo: Desde $19.400 mensuales
- Servicios incluidos: Score de crédito, historia crediticia completa, monitoreo y alertas financieras.
- Acceso permanente en línea a tu reporte.
- Notificaciones automáticas ante cualquier cambio.
2. Solicitud gratuita por medio escrito:
Enviar una carta a Datacrédito con la siguiente información:
- Nombres y apellidos completos.
- Número de cédula o documento de identificación.
- Explicación detallada del motivo de la consulta o reclamo.
- Firma autenticada ante notario.
- Fotocopia del documento de identidad.
- Dirección física y correo electrónico para recibir respuesta.
El reporte será enviado por correo sin costo adicional.
La vía en línea ofrece mayor facilidad de acceso y monitoreo constante, pero tiene un costo mensual recurrente. La opción por escrito es gratuita pero requiere más trámites.
TransUnion / CIFIN
La Central de Riesgo TransUnion maneja un portal similar al de Datacrédito para saber si estás reportado.
1. Suscripción en línea a Transunion a través de este enlace
- Costo: Desde $16.400 mensuales.
- Servicios incluidos: Análisis de score, notificaciones, simulador de score.
- Acceso ilimitado.
- Notificaciones: Recibirás notificaciones inmediatas sobre cualquier modificación en tu historial crediticio, permitiéndote estar al tanto de posibles inconsistencias o actividad sospechosa que pudiera indicar un intento de fraude.
Procrédito
Procredito en Línea es una plataforma web operada por Fenalco Antioquia, que permite a los usuarios consultar de forma detallada su historial crediticio reportado en la central de información Procredito.
Para usar la plataforma, te debes registrar con tu número de identificación y correo electrónico, y pasar un proceso de verificación de identidad.
La "Consulta Detallada" que se obtiene muestra información completa sobre cada obligación crediticia que el usuario tenga reportada, como deudas, estado, tipo de obligación, entidad que reportó, fechas, montos, cuotas pagadas y pendientes, días de mora, etc. Debes pagar por adelantado por esta consulta detallada y Procredito tiene hasta 24 horas para enviar la información al correo registrado. Procredito aclara que solo muestra la información suministrada por sus "fuentes de información" (entidades que reportan a su base de datos) y no se hace responsable por la veracidad de los datos.
Si detectas errores en tu reporte de historial crediticio, debes dirigir tus reclamos directamente a la entidad que reportó esa información errónea, siguiendo el proceso establecido por Procredito para tratar este tipo de casos.
¿Cómo salir de las centrales de riesgo?
La Ley de Borrón y Cuenta Nueva 2.0 es una iniciativa legal aprobada en noviembre de 2023 con el objetivo de impulsar el acceso al crédito y la democratización de los servicios financieros en Colombia. Esta ley establece un nuevo régimen de transición de 12 meses en el que se contemplan los siguientes beneficios:
- Las personas que paguen la totalidad de sus deudas con entidades financieras podrán solicitar el retiro inmediato de sus reportes negativos en las centrales de riesgo colombianas.
- Los deudores del ICETEX (Instituto Colombiano de Crédito Educativo y Estudios Técnicos en el Exterior) que pongan al día sus obligaciones o realicen un acuerdo de pago cumpliendo con 6 mensualidades consecutivas, también podrán eliminar sus reportes negativos.
- Aquellos que hayan saldado completamente sus deudas antes de la entrada en vigencia de esta ley, podrán gestionar la remoción de sus antecedentes desfavorables en las centrales de información crediticia.
Una vez cumplidos los requisitos, las centrales de riesgo como Datacrédito y TransUnion (CIFIN) deberán proceder al retiro inmediato de los reportes negativos de los beneficiarios. Para consultar el estado actual del reporte crediticio, los ciudadanos pueden acceder a los servicios en línea o realizar solicitudes por medio escrito ante estas entidades como mencionamos anteriormente.
La Ley de Borrón y Cuenta Nueva 2.0 tiene como propósito facilitar el acceso a créditos de vivienda, impulsar la inclusión financiera y contribuir al apalancamiento de proyectos empresariales que generen empleo y productividad. Esta normativa es una extensión de la Ley de Borrón y Cuenta Nueva de 2021, la cual fue avalada por la Corte Constitucional al considerarla un incentivo para la cultura de pago, sin implicar la condonación de deudas.
El tiempo de permanencia de la información crediticia en las bases de datos de las centrales de riesgo en Colombia estaba regulado inicialmente por la Ley 1266 de 2008, ley de habeas data. Según esta normativa, las centrales podían conservar de manera indefinida todo el historial crediticio de una persona, tanto los datos positivos como los negativos.
Específicamente, el artículo 13 de dicha ley establecía que la información de carácter positivo, es decir, los créditos y obligaciones cumplidas a tiempo, permanecerían de forma indefinida en los registros de las centrales de riesgo.
En cuanto a la información negativa, como los reportes de mora o incumplimiento, la ley determinaba un término general de permanencia de 4 años en las bases de datos, contados a partir de la fecha en que se pagaran las cuotas vencidas o se extinguiera la obligación por cualquier otro medio. Sin embargo, si el periodo de mora era inferior a dos años, el reporte negativo no podría permanecer por más del doble del tiempo que duró dicha mora.
Es importante destacar que esta normativa ha sido actualizada recientemente con la entrada en vigencia de la Ley de Borrón y Cuenta Nueva 2.0 en 2023, la cual establece nuevas disposiciones y beneficios para la eliminación de reportes negativos en las centrales de riesgo colombianas.
Modelo de derecho de petición para salir de centrales de riesgo
Si tienes un reporte negativo en las centrales de riesgo y deseas gestionarlo, puedes enviar una carta formal siguiendo este ejemplo
Dirigido a: [Nombre de la entidad que generó el reporte]
Asunto: Solicitud de eliminación de reporte negativo
Respetados señores:
- Solicito que me informen las razones por las cuales aún aparezco con un reporte negativo ante la(s) central(es) de riesgo [Datacrédito, TransUnion (CIFIN) u otras].
- Requiero conocer los argumentos que justifican la no eliminación de dicho reporte negativo hasta la fecha, a pesar de haber cumplido con las obligaciones pendientes.
- Con base en el principio de veracidad o calidad de los registros establecido en el literal a) del artículo 4 de la Ley 1266 de 2008, solicito que se proceda de inmediato a notificar a la(s) central(es) de riesgo mencionada(s) la caducidad del reporte negativo y la actualización de la información, indicando claramente que no tengo obligaciones pendientes ni situación de mora con ustedes.
Agradezco su pronta atención a esta solicitud.
Atentamente,
[Nombre completo]
[Número de identificación]
Ten en cuenta que el derecho de petición debe ir dirigido no a la central de riesgo sino a la empresa que está generando el reporte. Esto es debido a que las Centrales de Riesgo sólo son administradores de la información, y solo se limitan a mantenerla actualizada y disponible.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo saber si estoy reportado en datacrédito (Experian Colombia)?
La manera más rápida es solicitar directamente tu historial crediticio a Datacrédito registrándote en línea a MiDatacrédito. También recuerda que tienes derecho a una consulta gratuita que te permitirá ver un resumen de tu reporte y verificar si apareces con alguna deuda o mora.
¿Cuántas veces se puede consultar datacredito en el mes?
Si estás suscrito al servicio MiDatacrédito, puedes consultar tu perfil y puntaje crediticio las veces que necesites. Además, recibirás notificaciones automáticas sobre cualquier cambio en tu historial.
¿Qué entidades legalmente pueden reportar a las centrales de riesgo?
Las instituciones financieras supervisadas por la Superintendencia Financiera de Colombia tienen la obligación de reportar y mantener actualizada la información crediticia de sus clientes en las centrales de riesgo.
¿A partir de cuándo puede la información negativa ser reportada a una central de riesgos?
La ley establece que una entidad puede reportar una deuda como negativa después de 20 días de haberte notificado sobre la situación de mora.
