La tasa de interés es básicamente el costo de pedir dinero prestado. Cuando un banco te concede un préstamo, éste obtiene un beneficio de los intereses pagados sobre el dinero original del préstamo. Se calcula como un porcentaje de la cantidad prestada o ahorrada (en el caso de los intereses que ganas en tu cuenta de ahorros).
Cuando una persona, un banco u otra entidad financiera, como una cooperativa de crédito, presta dinero, suele esperar que se le compense por no poder disponer de este dinero durante el periodo del préstamo.
Los bancos utilizan el dinero de los depósitos para financiar los préstamos. Las tasas de interés desempeñan un papel fundamental en nuestra vida financiera y en la economía, pero a veces resulta confuso identificarlas o entender cómo funcionan. Es posible que pagues un 3,5% de interés por tu préstamo para un crédito de vehículo, un 4,5% por un crédito hipotecario, un 13% por tus tarjetas de crédito, pero que sólo ganes un 0,5% en tus ahorros.
El tipo de interés se aplica al valor total del crédito, que es el importe total del préstamo al principio del período. El prestamista y el prestatario acuerdan un porcentaje, normalmente anual, que se denomina tasa efectiva anual (E.A). El banco aplica el tipo de interés a la parte total que aún debes del préstamo o del saldo de la tarjeta de crédito, y el prestatario debe pagar al menos los intereses en cada periodo de capitalización.
Si bien los tipos de interés simple y compuesto son formas generales de calcular lo que se debe, también existen otros tipos de interés basados en el valor real del dinero.
La cantidad total de dinero que pagas en intereses puede variar, dependiendo de la duración de tu préstamo y de si el tipo de interés es fijo o está sujeto a cambios (conocidos como tasa de interés variable). Un tipo de interés fijo no cambia; mientras que una tasa de interés variable está vinculado a una tas de interés de referencia llamado índice o tasa de referencia. Cuando el índice cambia, la tasa de interés también puede cambiar.
Cuando hay tasas de interés altas, es más caro pedir dinero prestado; por el contrario, cuando la tasa de interés es más baja, es menos caro pedir dinero prestado. Es por esto que la tasa se relaciona con el precio del dinero. Antes de aceptar un préstamo de productos financieros, es importante que te asegures de que entiendes perfectamente cómo afectará la tasa de interés a la cantidad total que debes al banco o prestamista.
La tasa DTF se usa como una referencia de lo que cuesta el dinero en Colombia por eso es por lo que muchos créditos se pactan con la DTF. El Banco de la República la calcula semanalmente teniendo en cuenta los CDTs abiertos.
En el caso de créditos a largo plazo, dado que no se saben exactamente los cambios que pueda tener el mercado con el tiempo o si vayan a haber condiciones favorables, existe alguna posibilidad que la deuda se incremente considerablemente, por lo que es preferible que la tasa de interés sea fija.
La tasa varía y lo que un consumidor puede hacer es al menos consultarla semanalmente para saber cómo esta variación puede afectar los pagos de sus cuotas en caso de tener un crédito con tasa variable. Este es el historial de la DTF durante los últimos 20 años, lo cual puede darte una idea de cómo ha cambiado recientemente.
Las expectativas de inflación continúan estables y son en promedio de 2,7% y 3,1% para fines de 2021 y 2022 respectivamente (Portafolio). Los pronósticos de crecimiento económico lo estima preliminarmente en 5,2%. La cartera de crédito y las tasas de interés siguen respondiendo a los estímulos de política monetaria. A marzo de 2021 la tasa vigente se fijó en 1,75%
Para mitigar el riesgo de crédito las entidades financieras tienen políticas estrictas a la hora de prestar dinero, según las evaluaciones del préstamo, a mayor riesgo, más costoso será el crédito. En el caso de los préstamos, se tienen en cuenta varios factores, como el riesgo de que no se devuelva el préstamo: cuanto mayor sea el riesgo, mayor será el tipo de interés que cobrará el banco.
En la mayoría de los productos financieros te nombrarán la tasa efectiva anual y la tasa a mes vencido (que es la misma tasa de interés nominal). Entender esto puede resultar útil para saber cómo puede variar los pagos de las cuotas del crédito que tengas con tu banco.
Para calcular la tasa efectiva anual, esta es la fórmula que necesitas usar:
Donde, ipv es la tasa expresada en términos vencidos. De igual formal, para calcular una tasa a mes vencido, puedes utilizar la siguiente fórmula:
Dónde EA, es la tasa efectiva anual.
A continuación te compartimos este archivo en excel / calculadora en el que puedes simular y calcular la tasa de interés en pocos pasos. Accede al archivo gratuito para simular las tasas.
Como lo mencionamos anteriormente, por lo general las instituciones financieras ofrecen tasas de acuerdo al producto que vas a adquirir. Por ejemplo, en el caso de un crédito de libre inversión, puedes escoger entre tasa fija o tasa variable atada a la DTF. Para Junio 2021, estas son aproximadamente las tasas que está manejando Bancolombia en el caso de tasas fijas:
La tasa de interés es el porcentaje que un prestamista cobra sobre la cantidad de dinero que ha prestado. Esa compensación se llama interés y la tasa de interés es lo que se debe pagar por periodo del préstamo.
La tasa de interés más reciente que maneja el Banco de la República puede ser consultada acá: https://www.banrep.gov.co/es/estadisticas/tasas-interes-politica-monetaria
Esta tasa te permite saber cuál es el interés real que se ganará por las inversiones. La tasa interés real tiene en cuenta la tasa de inflación. Es decir, se ajustan a la inflación y se calculan restando la tasa de inflación prevista o real de la tasa de interés nominal.