Una tendencia reciente que busca facilitar las compras son las empresas que ofrecen programas de "Compra ahora, paga después", como Addi en Colombia, Zip en México o Aplazame en España. Estas empresas buscan formas de facilitar a un usuario la compra de lo que quiera sin incurrir en más deudas con una tarjeta de crédito.
Pero, ¿cómo funciona la modalidad de pago ahora y pago después (Buy Now, Pay Later - BNPL - conocido por sus siglas en inglés)? Básicamente, es una modalidad que permite a los compradores dividir sus compras en pagos a plazos iguales, a menudo sin intereses, lo que puede hacer que incluso los artículos más caros parezcan asequibles y que las compras más pequeñas parezcan casi insignificantes. Para lograr esto, las plataformas forman alianzas con tiendas en específico en la que los usuarios pueden realizar sus pagos seleccionando este método de pago.
Algunas de las ventajas de esta modalidad, es que el cliente puede repartir los pagos sin tener una deuda a largo plazo. Por otro lado, una de las desventajas es que la mayoría de las compañías de BNPL no informan el comportamiento de pagos de sus clientes a las centrales de riesgo, como lo hacen los bancos tradicionales o las empresas que emiten tarjetas de crédito, lo que significa que puedes estar perdiendo la oportunidad de construir un crédito positivo.
En Estados Unidos, los servicios de "compra ahora y paga después" crecieron un 215% con respecto al año pasado en los dos primeros meses de 2021. Empresas grandes y pequeñas, están utilizando planes de pago a plazos para aumentar sus ventas, desde Amazon y Walmart hasta las tiendas locales.
A continuación te mencionamos algunos aspectos que un cliente debe tener en cuenta antes de utilizar esta opción de pago.
Entender cómo funciona BNPL es clave antes de acceder a lo que es simplemente otro préstamo, aconsejan los expertos. En resumen, este es un servicio de préstamo a plazos que permite a un usuario dividir sus compras en varios pagos iguales, en lugar de pagarlas en su totalidad en un solo pago.
El primer pago vence en un mes, y el resto se factura a lo largo de un tiempo determinado. Una vez aprobado, a menudo en cuestión de segundos, los consumidores pueden utilizar el servicio en múltiples compras, así como en múltiples sitios de venta que estén asociados con un proveedor que ofrezca estas opciones de pago.
Aunque uno de los beneficios de estas alternativas de pago es el pago sin intereses (dadas unas condiciones especiales), pero al igual que un crédito tradicional, tendrás penalizaciones en caso de incumplir los pagos. Cuida tus finanzas personales y asegúrate de no adquirir más deuda de la que puedes soportar.
Evita cargos por pago atrasado y adhiérete a tu plan de pago, ya que esto trae consecuencias que incluyen intereses, cobros por gastos de cobranza. Se recomienda leer detenidamente los términos y condiciones para entender las penalizaciones antes de utilizar el servicio.
La principal opción de una empresa ofreciendo esta opción de pago en Colombia es Addi, una de las startups y empresas con mayor crecimiento en el país. Esta compañía tiene alianzas con muchas tiendas aliadas (por ejemplo, Pepe ganga, Koaj, Claro, Arturo Calle, entre muchas otras) en donde puedes solicitar pagar tus compras a través de Addi tanto en tiendas físicas como en pagos digitales a través de sus sitios web.
Te ofrecen 0% de interés en caso de que realices compras hasta por un valor de $600.000 pesos diferidas a 3 cuotas. En algunos comercios seleccionados, podrás hacer compras hasta $1.500.000, diferidas a 3 cuotas mensuales con 0% de interés y 0% de fianza (respaldo). La fianza es el equivalente a un codeudor en un préstamo tradicional.Dependiendo del monto de tu primera compra, deberás contar con un respaldo aceptable para Addi.
Como mencionamos anteriormente, una recomendación es revisar detalladamente las condiciones del crédito que te ofrecen. Las condiciones son claras para muchos, pero es mejor que estés completamente seguro sobre los planes de pago para evitar sorpresas con estas aplicaciones. Por ejemplo, ten en cuenta que si tienes una mora de 31 a 60 Días, te pueden cobrar un 6.0% + IVA. Si tienes una mora superior a los 90 días, los gastos de cobranza serán de 14.0% + IVA.
Otro factor a tener en cuenta es el concepto de "Créditos de consumo de bajo monto" o "Créditos extraordinarios", los cuales se otorgan a personas que no tengan historial crediticio en el sector financiero. Si bien el monto máximo en esta modalidad es de 4 salarios mínimos vigentes, la tasa de interés para esta categorías de créditos es muy superior comparado con un crédito de consumo tradicional. A Noviembre de 2021, la tasa del crédito de consumo de bajo monto es de 45,43 % E.A.
Es una modalidad de pago que te permite tener pago a plazos con pagos mensuales iguales para las compras que realizas a través de plataformas o empresas que facilitan estas opciones de pago con comercios aliados.
Addi es una empresa de tecnología segura que ha recibido múltiples rondas de inversión de financiamiento. La más reciente ha sido de una ronda de financiación por $75 millones de dólares.